时代的巨轮不断地前进，新的事物也跟着不断的涌现，如果有人选择不理会世界的发展趋势的话，他将会被时代远远抛在后头。

的确，在当前这个全球化时代，没有人可以固步自封，特别是互联网科技被广泛使用之后，这个世界几乎已经是变得没有国界，任何资讯在弹指之间便可以传到千里之间，人与人的沟通变成更加简易。

因此，毫无疑问的，现在世界已经来到了创意经济的时代，而所谓创意经济就是指那些从个人的创造力丶技能和天分中获取发展动力的企业，以及那些通过对知识产权的开发可创造潜在财富和就业机会的活动。

在亚洲国家当中，中国是创意经济活力最强盛的国家之一，特别是他们善用互联网的优势，而成功研究与开发出前所未有的产品和服务，例如金融科技（FinTech）便是其一，如今金融科技已经为中国经济的发展做出巨大的贡献。

所谓金融科技（FinTech）是Financial Technology的缩写，顾名思义结合了金融与科技、透过科技的导入，使金融服务变得更有效率，从商业模式、产品、流程到应用系统的开发都可能是FinTech的范畴。

FinTech现在越来越受到重视，因为目前科技的进步，使个人隐私资讯保障得以提升，让我们在银行、政府传统公信机构之外，也有办法建立起信任机制，很多服务不需透过银行等公信机构同样能获得保障，愈来愈多新兴金融服务因此迅速崛起。

在这一方面，马来西亚也在迎头赶上，因为马来西亚国家银行已经推出金融科技（Fintech）指南。这个金融科技指南对马来西亚人民而言是非常重要的，因为这指南一旦推出之后，有创意的将能够根据这指南设计出许多有创意的产品，以确保国家在全球经济不景的情况下，依然可以取得业务方面的增长。

不容否认的，在金融科技的发展速度方面，中国确实是领先许多的国家，包括我国，例如人们通过智能手机支付日常生活开支，在中国已经是一件很普通的事情，马来西亚这一方面却进展不大。

不过，马来西亚决策人如今已经看到这一点，并准备全力迎头赶上，因为他们已经了解到通过包容性金融，可以解决日益扩大的收入不平等问题；根据世界银行集团资料显示，全球仍有20亿成人不得使用金融服务。

众所周知，通过科技突破的传承结合无处不在的行动装置，将给予包容性金融一个重大机会扩大到前所未有的水平。

根据资料显示，金融科技的应用层面包括如下：

• 支付Payment – 新兴支付Emerging Payment Rails，无现金世界 Cashless World

在FinTech发展下出现电子、手机支付等新型态支付，所谓的电子钱包、手机大厂苹果推出的Apple Pay等都算是其中一种，甚至比特币等数位货币的出现，显示无现金时代渐渐来临。

• 保险Insurance – 价值链分解Insurance Disaggregation，载具串接 Cannected insurance

传统保险产业链因此重构，以往顾客关系管理在穿戴式装置、物联网及大数据应用下，或能做到更精准行销，并出现新形态保险产品，如跟网购业者合作出现退货运费险等。

• 存放款Deposit & Lending – 替代管道Alternative Lending，通路偏好移转 Shifting Customer Preferences

传统审查机制下信用不足、借款额小，金融机构不会放款。P2P点对点借贷平台出现，就是试图透过非传统信用审核机制，或小额、多方资金贷与降低风险，抢食银行放款商机。

• 众筹Capital Raising – 群众募资Crowdfunding

以往创业寻求资金管道较为狭隘，双方的媒合也可能耗资较多的搜寻成本，股权型群众募资平台的出现将募资管道从个别来源扩及群众，也改变了创业家对出资者的回馈形式，除了股权，也可能是实体产品或相关赠品的回馈。

• 投资管理Investment Management – 流程外部化Process Externalisation， 赋权投资者 Empowered Investors

透过简单的条件选择后，电脑即可帮你做资产配置。相交真人理专，机器人理专拥有成本较低廉的优点，并有更多自主空间，除机器人理专，简化财富管理或投资交易繁琐流程的线上平台也是一环。

• 市场资讯供给Market Provisioning – 机器革命Smarter，Faster Machines，新兴平台 New Market Platforms

具有网路特性的新资讯/交易平台出现，有利于市场流动性增加、资讯不对称的减少，在大数据等辅助下，能以更科学方法预测市场走势，提供投资人更多决策资讯。而提供群众大数据资料予金融企业的服务也算是应用范畴之一。

总的来说，金融科技将让世界改变，因为数据显示，2015年全球金融科技投资额已经达到了223亿美元的水平，相信未来将是金融科技业者角逐天下的关键时刻。

陈学萩Veronica Tang是云海传媒总裁（CEO）、大橙国际传媒总经理。马来西亚吉隆坡华裔。欢迎读者将建议分享至veronica_yhm@qq.com

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